스트레스 DSR 대출한도 계산기

스트레스 DSR이란 — 내 한도가 줄어든 이유

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자가 연소득에서 차지하는 비율입니다. 은행에서 돈을 빌릴 때 이 비율이 40%(2금융권은 50%)를 넘지 못하도록 묶어둔 것이 DSR 규제입니다.

여기에 더해진 것이 스트레스 DSR입니다. 지금 금리가 4%라도 변동금리 대출은 나중에 금리가 오르면 상환 부담이 커집니다. 그래서 한도를 계산할 때만 실제 금리에 가상의 가산금리(스트레스 금리)를 얹어 "금리가 올라도 갚을 수 있는 만큼만" 빌려주도록 설계됐습니다. 중요한 점은 이 금리가 한도 산정에만 쓰이고, 실제 내는 이자는 그대로라는 것입니다.

2024~2026년, 규제는 이렇게 강해졌다

스트레스 DSR은 세 단계에 걸쳐 확대됐습니다. 2024년 2월 1단계는 은행 주택담보대출에 0.38%p만 가산하는 수준이었지만, 2024년 9월 2단계에서 신용대출까지 확대됐고, 2025년 7월 3단계부터는 전 금융권의 모든 가계대출에 1.5%p가 전액 가산됐습니다. 여기서 끝이 아니라, 2025년 10월 발표된 10.15 부동산 대책으로 수도권·규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리는 3.0%p까지 인상됐습니다. 같은 연봉이라도 언제, 어디서 대출을 받느냐에 따라 한도가 1억원 이상 차이 나는 이유입니다.

반면 비수도권 주택담보대출은 지방 부동산 경기를 고려해 3단계 적용 유예가 세 차례 연장되어, 2026년 12월 31일까지 2단계 수준(0.75%p)만 가산됩니다. 유예 연장·종료 여부는 금융당국 발표에 따라 본 계산기에 즉시 반영됩니다.

같은 조건에서 한도를 더 받는 4가지 방법

1. 금리 유형을 바꾼다

변동금리는 스트레스 금리가 100% 가산되지만 주기형은 40%, 만기까지 완전 고정인 대출은 0%입니다. 수도권 기준 변동과 주기형의 한도 차이는 연소득 1억일 때 1억원에 가깝습니다. 위 계산기에서 금리 유형만 바꿔 비교해보세요.

2. 만기를 길게 잡는다

만기가 길수록 연간 원리금이 줄어 같은 소득으로 더 큰 원금을 감당할 수 있습니다. 다만 신용대출은 산정만기가 5년으로 고정되어 이 방법이 통하지 않습니다.

3. 안 쓰는 한도를 정리한다

마이너스통장은 사용액이 아닌 약정 한도 전체가 DSR에 잡힙니다. 카드론·기존 신용대출도 마찬가지로 신규 한도를 갉아먹으므로, 주택담보대출 신청 전에 정리하는 것이 정석입니다.

4. 소득 증빙을 늘린다

DSR의 분모는 연소득입니다. 부부 합산 소득으로 심사받거나, 프리랜서·사업소득자는 인정소득 산정 방식을 바꾸는 것만으로 한도가 달라질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

대출을 미리 갚을 계획이라면 중도상환수수료 계산기도 함께 확인해보세요.