대출 갈아타기 계산기

갈아타면 얼마나 아끼나 — 계산 순서

갈아타기의 이득은 두 숫자의 차이입니다. 지금 대출을 끝까지 갚을 때 낼 이자와, 같은 원금을 새 금리로 갚을 때 낼 이자의 차이가 "아끼는 이자"이고, 여기서 지금 대출을 미리 갚느라 내는 중도상환수수료와 새 약정서의 인지세 같은 비용을 빼야 실제로 남는 돈이 됩니다. 금융위원회도 대환대출 서비스를 안내하면서 아낄 수 있는 이자와 중도상환수수료를 비교해 보라고 권합니다.

예를 들어 남은 원금 3억원, 남은 기간 25년, 금리 4.5%인 원리금균등 대출을 실행 1년 만에 3.8%로 갈아타면 남은 이자가 2억 25만원에서 1억 6,517만원로 3,508만원 줄어듭니다. 중도상환수수료 1,440,000원(수수료율 0.72%)과 인지세 본인 부담 75,000원을 빼도 3,356만원이 남고, 비용은 9개월 만에 회수됩니다. 월 상환액은 1,667,497원에서 1,550,570원이 됩니다. 이 조건이라면 새 금리가 4.47% 이하일 때까지는 비용을 빼고도 이득입니다.

수수료 면제일까지 기다릴까

중도상환수수료는 대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚을 때만 받을 수 있고(금융소비자보호법 §20①4호나목), 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 기다리면 수수료는 줄지만, 그동안은 지금 금리로 이자를 냅니다. 수수료율 0.72%·면제기간 3년이면 수수료는 한 해에 원금의 약 0.24%씩 줄어드니, 금리 차이가 연 0.24%p보다 크면 대체로 지금 갈아타는 쪽이 낫습니다.

위 예시는 금리 차이가 0.7%p라 기다릴 이유가 없습니다. 수수료 면제일(2년 뒤)까지 기다렸다 갈아타면 순 절감액이 3,016만원로, 지금 갈아타는 것보다 340만원 적습니다. 이 계산기는 입력한 조건으로 두 경우를 금액으로 비교해 결과에 보여줍니다.

인지세와 그 밖의 비용

새로 쓰는 대출 약정서에는 인지세가 붙고, 세액은 대출금에 따라 정해져 있습니다(인지세법 §3①2호 · §6 8호). 법은 약정서를 함께 쓰는 은행과 차주가 연대해 내도록 정하고(§1②), 은행 대출거래약정서는 이를 각 50%씩 부담한다고 적고 있습니다. 이 계산기는 그 본인 부담분을 자동으로 넣습니다. 예시의 3억원이면 인지세 150,000원 중 75,000원입니다.

주택담보대출은 근저당 비용이 더 있습니다. 은행 상품설명서들은 새 근저당 설정의 등록세·교육세·법무사 수수료는 은행이, 국민주택채권 매입 비용과 기존 근저당 말소 등기 비용은 차주가 낸다고 적고 있습니다. 차주가 내는 몫은 "그 밖의 비용"에 넣으세요.

앱으로 갈아타기 — 대환대출 인프라

금융위원회는 2023.5.31에 신용대출, 2024.1.9에 아파트 주택담보대출, 2024.1.31에 전세대출까지 영업점에 가지 않고 앱으로 갈아타는 대환대출 인프라를 열었습니다. 2024년 1월 발표 기준으로 아파트 주택담보대출은 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 옮길 수 있고, 10억원 이하만 대상이며, 금액을 늘려 갈아탈 수 없고 만기도 기존 약정 만기를 넘길 수 없습니다. 전세대출은 기존 대출 후 3개월이 지나야 하고, 같은 보증기관의 대출로만 옮길 수 있습니다. 구체적인 대상은 이용하려는 앱에서 확인하세요.

갈아타기 전에 볼 것

지금 대출의 금리를 낮추는 방법이 먼저 있습니다. 신용상태가 나아졌다면 은행에 금리인하를 요구할 수 있고, 은행은 10영업일 안에 수용 여부를 알려야 합니다(은행법 §30조의2). 자세한 내용은 중도상환수수료 계산기의 「갈아타기 전에」에 정리했습니다. 또 갈아타기로 갚을 예정인 기존 대출은 DSR을 계산할 때 이중으로 잡히지 않습니다 — DSR에 잡히지 않는 대출을 보세요.

자주 묻는 질문